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　　自2022年开始试点的个人养老金政策将在2024年12月15日全国范围内实施ღ✿★✿，相关税优政策衔接而至ღ✿★✿。

　　随之而来的就是社会层对个人养老金的又一轮猛烈的广而告之ღ✿★✿，与各家险企更为密集的舆情造势ღ✿★✿，于是乎又在社交媒体澳门永利官网ღ✿★✿、朋友圈上演一次次的“霸屏”ღ✿★✿：从养老规划的意义到个养政策的优惠红利ღ✿★✿，再到个养保险产品的推介ღ✿★✿，俱全ღ✿★✿。

　　内外勤ღ✿★✿、各机构ღ✿★✿、渠道团队等充满临近春节般的热闹气息ღ✿★✿，尤其是每年最高12000元个人所得税抵扣优惠的政策成为最大卖点ღ✿★✿，持续走高ღ✿★✿。

　　事实上ღ✿★✿，相较多数媒体热衷不断复读的“商业养老第三支柱”“人口加速老龄化”“社会养老需求潜在缺口”等大背景大道理——或许个人养老金对保险公司的当下有着更加明显的现实意义ღ✿★✿。

　　纵观行业近年种种税优型保险业务ღ✿★✿，少有个人养老金般能真正出现政策推动与市场表现较为统一的局面ღ✿★✿。

　　这一次个人养老金之战中ღ✿★✿，以2023年下半年友邦人寿的个养业务异军突起为标志ღ✿★✿，再度展现了这家外资巨头的敏锐性和队伍底蕴ღ✿★✿，以其独特的营销方式掀起一波市场声量与热潮ღ✿★✿。

　　并直接带动了整个行业的纷纷效仿跟进ღ✿★✿，使得个人养老金业务成为各家公司”开门红”的重点战略型业务ღ✿★✿。

　　从试点至今ღ✿★✿，险企们也逐渐感到这一业务的确“有点香”棋乐游戏ღ✿★✿。虽然每年最高12000元的保费看似不痛不痒ღ✿★✿，但作为严格意义上的养老产品ღ✿★✿，长达二十年三十年的久期恰是行业梦寐以求的长期现金流和稳定续期ღ✿★✿，政策的支持无疑让保险公司有更多接触吸引客户的机会ღ✿★✿。

　　特别是2024年行业全年波荡不定ღ✿★✿，2025年艰难”开门红”再加码之时ღ✿★✿，个人养老金的全国铺开意味着险企们瞬间有了在更大市场空间中宣传获客更为合适的产品抓手ღ✿★✿，甚至很多公司将之视为扭转态势的希望所在ღ✿★✿。

　　ღ✿★✿，这也让当下的”开门红”有了更多看点与未知ღ✿★✿。个人养老金“全国大赛”——也意味着2025”开门红”第二回合的启幕澳门永利ღ✿★✿。

　　个人养老金试点的第一回合澳门永利ღ✿★✿，友邦是最大的胜利者ღ✿★✿。期间ღ✿★✿，个人养老金业务一度与友邦之名高度绑定ღ✿★✿，以至让人都忽略了ღ✿★✿，友邦人寿甚至都不是首批纳入个人养老金保险产品的公司ღ✿★✿。

　　根据2022年11月23日中国银保信发布的公示ღ✿★✿：首批入选的7款个养保险产品来自国寿ღ✿★✿、人保寿ღ✿★✿、太平寿ღ✿★✿、太平养老ღ✿★✿、泰康ღ✿★✿、国民养老等6家寿险公司ღ✿★✿，要么是名副其实的巨头ღ✿★✿，要么是实力雄厚的保险央企ღ✿★✿。

　　据当时的一些资料ღ✿★✿、印象及记忆看ღ✿★✿，首批公司中不乏明显发力者ღ✿★✿，不但对个人养老金的意义ღ✿★✿、作用ღ✿★✿、背景等通过各种渠道媒介都有着颇多宣传ღ✿★✿，而且也注意到对税收优惠政策的解读ღ✿★✿，显然已经对这项业务有着不少的准备与战略期待棋乐游戏ღ✿★✿。

　　一波火力颇足的宣发过后ღ✿★✿，偃旗息鼓ღ✿★✿。与之对应的背景是ღ✿★✿，那一时期的行业正处“3.5%”类增额终身寿险最后的狂欢期ღ✿★✿。

　　固然陆续有公司推出个人养老金保险产品ღ✿★✿，但市场的焦点并不在此ღ✿★✿。直至2023下半年ღ✿★✿，产品利率切换后ღ✿★✿，友邦人寿直接祭出一套从思路到操作都堪称降维出击的连续技ღ✿★✿，才引发更多险企关注ღ✿★✿。

　　事实上ღ✿★✿，个人养老产品的税优程度有限澳门永利ღ✿★✿，本质还是以“养老”为核心ღ✿★✿，为“养老”服务澳门永利ღ✿★✿。曾经的种种税优税延政策型产品并没有证明对客户有什么吸引力ღ✿★✿。

　　一个突破点是ღ✿★✿，相对令人焦虑和遥远的养老议题ღ✿★✿，“抵税”更加符合人们的利益ღ✿★✿，这套方案与操作直指核心利益ღ✿★✿：以营销人员的服务直接为客户“送钱”ღ✿★✿，从理念到实操反同业之道而行之ღ✿★✿，一举功成棋乐游戏ღ✿★✿。

　　不但从公司到代理人都紧紧扣住这项客户能得到的实质优惠ღ✿★✿，甚至有的代理人喊出了“国家给你发钱”的话术ღ✿★✿，将我国的个税政策澳门永利入官网ღ✿★✿。ღ✿★✿、累进税的具体方式与税率ღ✿★✿、以及具体的抵扣项目皆进行地毯式普及ღ✿★✿，令消费者在“养老”议题之外ღ✿★✿，更感到一场轰轰烈烈的个人所得税再教育棋乐游戏ღ✿★✿。

　　特别是对一些中小企业主及有着不错收入水平的个体工作者而言ღ✿★✿，也的确有着报税服务的需求——这也是友邦人寿的主要客户群体ღ✿★✿。

　　看上去个人养老金每年12000的退税抵扣额度带来的实际优惠并不多ღ✿★✿，何以促成？一方面是客户群体需要对个税累进的清晰解读ღ✿★✿，对之有着更深入了解的需求ღ✿★✿；另一方面澳门永利ღ✿★✿，友邦营销员也在个人养老金之外为客户厘清了更多的抵税项目ღ✿★✿，甚至有时能帮客户实现累进税率的降档ღ✿★✿，令之真正得到直接的实惠ღ✿★✿。

　　这一过程ღ✿★✿，友邦人寿也通过个人养老金形成为客户报税退税的独特服务ღ✿★✿，甚至打出“抵税季”的种种活动和系列组织推动活动ღ✿★✿，包括相关排名ღ✿★✿、奖励等ღ✿★✿。

　　根据公开数据ღ✿★✿，截至2024年10月ღ✿★✿，友邦人寿个养客户21万ღ✿★✿，个养新单保费24亿ღ✿★✿，并实现22亿的加保保费ღ✿★✿。北京地区截至12月3日成交个养客户82028人ღ✿★✿，累计服务企业3094家ღ✿★✿，为北京客户累计节税2.38亿ღ✿★✿。基本上这也是在个养第一回合尾声阶段ღ✿★✿，此项业务中行业天花板的水平ღ✿★✿。

　　事后总结ღ✿★✿，此番友邦对个人养老金的一整套税优牌推动ღ✿★✿，堪称教科书级别棋乐游戏ღ✿★✿，不仅让更多机构看到了客户ღ✿★✿、看到了数据ღ✿★✿，还看到了这套打法真正的价值ღ✿★✿，是与之配套的销售节奏ღ✿★✿、方式方法融入了营销流程体系中ღ✿★✿，最后形成了不一样的战术与战果ღ✿★✿。

　　具体而言ღ✿★✿，在个人养老金本身的推动之外ღ✿★✿，这类业务被有效融入友邦营销体系中澳门永利ღ✿★✿，成为获客ღ✿★✿、触客ღ✿★✿、识别客户并建立信任的关键一坏ღ✿★✿，为进一步的业务与产品建立连接ღ✿★✿，自身也足以撑起一套新的经营模式ღ✿★✿。

　　当然ღ✿★✿，这一现象主要有赖于友邦人寿多年精英营销员战略下的高素质业务团队ღ✿★✿，及客群基础的积累ღ✿★✿。某种程度ღ✿★✿，是一种集天时ღ✿★✿、地利ღ✿★✿、人和的综合呈现ღ✿★✿。

　　对于友邦而言ღ✿★✿，抵税过程的梳理ღ✿★✿，势必也能让营销人员获得客户的实际收入情况ღ✿★✿，并成为后续进一步产品服务营销的基础ღ✿★✿，尤其是得以更好地识别ღ✿★✿、把握让行业魂牵梦绕的高净值客户ღ✿★✿。

　　以上种种推动和策略ღ✿★✿，构成了友邦人寿个人养老金推动的经典一战ღ✿★✿，后发先至成为行业一道极具特色的风景线ღ✿★✿，在撑起自身”开门红”乃至2024年全年业绩表现的同时ღ✿★✿，也令之又一次成为了行业争相效仿的对象ღ✿★✿。

　　继友邦这番连招后ღ✿★✿，一众保险公司也茅塞顿开ღ✿★✿，围绕税优的个养推动ღ✿★✿、培训澳门永利ღ✿★✿、营销ღ✿★✿、产品等系列方案相继上马ღ✿★✿，且在友邦经验的基础上ღ✿★✿，各个公司也都意识到ღ✿★✿：

　　个人养老金也并不仅仅是种政策性产品ღ✿★✿，也是对队伍的锻炼ღ✿★✿，对客户的服务ღ✿★✿、接触与筛选ღ✿★✿，尤其考虑到我国实际缴纳个税的人数现状ღ✿★✿，那把握住个养的税优群体ღ✿★✿，不就是把握住了行业期待多年的中高净值客群吗？

　　纵然友邦的模式有着其营销能力ღ✿★✿、队伍素质的支撑ღ✿★✿，但对巨头而言借助更广更大的机构布局ღ✿★✿，及更贴近本土的属性ღ✿★✿，迎头赶上并带动各自转型似乎也并非无法想象ღ✿★✿。

　　这也令尚未全面放开ღ✿★✿，还处于试点阶段的个人养老金在2024年一直保持着足够话题度与市场热度ღ✿★✿，几家大公司也逐渐在这一业务中理出头绪ღ✿★✿。

　　寿险老大中国人寿的数据显示ღ✿★✿，截至12月中旬ღ✿★✿，中国人寿寿险公司已为全国36个先行试点城市（地区）近20万客户提供个人养老金保险服务ღ✿★✿。从个养客户数量看ღ✿★✿，国寿与友邦十分接近ღ✿★✿。

　　起步较早的人保寿险ღ✿★✿，在2024年早期能看到的多份媒体报道中都指出ღ✿★✿，“截至今年一季度末ღ✿★✿，中国人保个人养老金服务客户数和业务规模排名行业前三”ღ✿★✿。不过从此也再无更新的信息与数据ღ✿★✿。

　　“泰康养老自2023年5月启动个人养老金产品销售以来ღ✿★✿，截至2024年12月ღ✿★✿，累计销售个人养老金产品11万件ღ✿★✿，保费规模超12亿元”澳门永利ღ✿★✿。如果加上泰康人寿的业务ღ✿★✿，整个泰康的个养业务也较为可观ღ✿★✿。

　　有着众多大型国有商业银行理财子公司为股东ღ✿★✿，成立时被誉为“养老国家队”的国民养老也在个养业务中有相应表现见诸于媒体ღ✿★✿，“截至今年12月11日ღ✿★✿，国民养老保险累计销售个人养老金产品3万件ღ✿★✿，总保费逾4亿元澳门永利入官网ღ✿★✿，ღ✿★✿，件均保费约1.2万元”ღ✿★✿。尽管成立时间不长ღ✿★✿，不过个养产品件数已经能实现外资险企友邦的约1/7ღ✿★✿，保费也达到友邦人寿个养新单1/6的水平ღ✿★✿，考虑到根据同业了解ღ✿★✿，这家公司主要通过银行渠道ღ✿★✿，并无专业的营销队伍支持ღ✿★✿，无疑更是彰显了这家养老国家队在这项国家政策型养老产品上的强大能力ღ✿★✿。

　　而另一家巨头险企太平则是在太平人寿和太平养老均有发力ღ✿★✿。根据媒体报道ღ✿★✿，截至今年10月7日ღ✿★✿，太平人寿“个人养老金保险产品通过互联网保险销售渠道服务客户超4万人次”ღ✿★✿。太平养老方面棋乐游戏ღ✿★✿，公司打造“个人养老金专员”专属服务团队ღ✿★✿，且“截至2024年11月ღ✿★✿，公司个人养老金开户数约3.4万户ღ✿★✿、保费规模超3亿元ღ✿★✿、户均缴费近万元ღ✿★✿，累计协助客户退税预计超7000万元”ღ✿★✿。

　　新晋上市险企阳光保险旗下的阳光人寿也表现强劲ღ✿★✿，“截至目前ღ✿★✿，阳光人寿已为超过2.1万客户提供个人养老保障ღ✿★✿，新单规模保费超2.5亿元”ღ✿★✿。看上去尽管只有友邦人寿1/10左右的水平ღ✿★✿，但代表着“养老国家队”的国民养老其实差距也不算大ღ✿★✿。

　　“自试点启动以来ღ✿★✿，仅友邦人寿ღ✿★✿、人保寿险ღ✿★✿、国寿寿险等10余家险企个人养老金新单规模保费就超过了70亿元ღ✿★✿，累计件数超75万件ღ✿★✿，累计服务客户超48万人次”ღ✿★✿。

　　事实上ღ✿★✿，个人养老金并不是只有保险ღ✿★✿，还包括个养储蓄ღ✿★✿、个养理财ღ✿★✿、个养基金等产品类型ღ✿★✿，此次从试点走向全国后ღ✿★✿，国债ღ✿★✿、特定养老储蓄ღ✿★✿、指数基金也将纳入个人养老金产品范围ღ✿★✿。

　　对比看ღ✿★✿，保险产品的业绩数据似乎不算太突出ღ✿★✿，不管是比之整个行业万亿多的新单保费ღ✿★✿，还是在个人养老金体系内进行比较ღ✿★✿。

　　这一阶段也证明了税优政策和抵税服务推动个养业务的成效ღ✿★✿，且更重要的是通过个养业务盘活队伍获客ღ✿★✿、触客ღ✿★✿，并以此推动在营销能力ღ✿★✿、高客经营等险企当前极为关注的方面全面提升的可行性ღ✿★✿。

　　对整个行业而言ღ✿★✿，确实需要这种将国家政策ღ✿★✿、服务民生与自身经营高质量转型在如此紧密联系ღ✿★✿、高度统一中实现有效落地的市场ღ✿★✿。

　　毕竟ღ✿★✿，如今行业中的个人养老金业务ღ✿★✿，已然不能仅仅以一种养老产品的眼光看待ღ✿★✿，既有着服务国计民生ღ✿★✿，建设商业养老第三支柱的宏大使命ღ✿★✿；还有着围绕这一政策ღ✿★✿，或重构ღ✿★✿、或提升自身营销能力与经营体系的重要机遇ღ✿★✿，都给予险企们“名利双收”的可能性ღ✿★✿。

　　特别是此次个养放开全国市场ღ✿★✿，更让一众本就以三ღ✿★✿、四线城市乃至县域地区为根据地的大公司ღ✿★✿，看到稳定基本盘ღ✿★✿、减少阵痛ღ✿★✿、平稳转型过渡的窗口机会ღ✿★✿，通过自身全国更广泛的机构布局ღ✿★✿，以更贴近下沉市场的税优服务与个养经营ღ✿★✿，更有效地提升队伍质量品质ღ✿★✿，形成自身稳定的“大后方”ღ✿★✿，甚至有望一争个人养老金保险产品的“正统”之位ღ✿★✿。

　　对友邦人寿而言ღ✿★✿，当前一线城市的竞争力显然足够卓越ღ✿★✿，而在新班子到位之后ღ✿★✿，正在加速全国布局显然也将跟上更进一步的市场扩张ღ✿★✿，作为税优个养打法的领跑者ღ✿★✿，这套远比同业更为成熟的运作方式无疑也将是友邦在各地打开局面的利器ღ✿★✿。

　　棋乐游戏ღ✿★✿。原本被寄予希望ღ✿★✿、同样有税收抵扣优惠的税优健康险并没有起到个养的效果ღ✿★✿。从目前的情况看ღ✿★✿，税优健康险大多采用税优长护险的方式ღ✿★✿，但这种产品基本还处于增额终身寿险等寿险类产品的“换皮”ღ✿★✿，意味着保费大多不会便宜ღ✿★✿，最高2400的抵税额度ღ✿★✿，就显得缺乏吸引力

　　各类个养推动方案纷纷上马ღ✿★✿，个税累进表在社交平台满天飞ღ✿★✿，人均抵税退税ღ✿★✿，银保工作者也大量参与其中ღ✿★✿，更多的公司开始推出更多的产品ღ✿★✿；

　　从中资到外资ღ✿★✿，从国企到民企再到银行系ღ✿★✿，乃至中介机构ღ✿★✿，一场全员个养的营销盛况ღ✿★✿，足以让2024年乃至2025年的”开门红”ღ✿★✿，有更多的期待ღ✿★✿。

　　截至12月11日党建工作ღ✿★✿，ღ✿★✿，国家社会保险公共服务平台披露当前共有个人养老金理财产品26只ღ✿★✿、储蓄产品466只ღ✿★✿、保险产品165只ღ✿★✿、基金产品200只ღ✿★✿。

　　数量上保险产品并非主流ღ✿★✿，从业务业绩看ღ✿★✿，保险产品在个养中就更有些惨淡ღ✿★✿。而且在个人养老金制度启动以来ღ✿★✿，无论是账户开户还是产品推动澳门永利ღ✿★✿，银行方面的优势都明显得肉眼可见ღ✿★✿。这也让一些人对于保险在个养业务中持悲观态度永利贵宾会ღ✿★✿！ღ✿★✿。

　　不过ღ✿★✿，根据证监会网站披露澳门永利官网ღ✿★✿，ღ✿★✿，截至2024年9月底ღ✿★✿，全市场共有199只个人养老金基金ღ✿★✿。这199只个人养老金基金产品最新报告期规模合计约73.44亿元ღ✿★✿。

　　截至12月16日最新披露数据ღ✿★✿，199只个人养老金基金年内平均回报为5.63%ღ✿★✿，中位数收益率为5.41%ღ✿★✿，其中有两款产品今年以来收益率分别达到21.11%ღ✿★✿、16.59%ღ✿★✿。

　　加之个养向全国开放后ღ✿★✿，首批85只权益类指数基金已纳入个人养老金投资产品目录ღ✿★✿，包括多种类型ღ✿★✿，并实施费率优惠ღ✿★✿，保险产品面临的竞争者越来越多ღ✿★✿。

　　不过要看到ღ✿★✿，个养推动中ღ✿★✿，真正能讲明税优政策ღ✿★✿，营造养老与个税普及风潮的ღ✿★✿，还是保险行业ღ✿★✿，且这一期间的经验也让业内认识到ღ✿★✿：

　　比起单纯推动个养业务业绩ღ✿★✿，在过程中有效促进自身经营ღ✿★✿、队伍与营销能力的提升更为重要ღ✿★✿，且这二者间并不冲突ღ✿★✿。

　　现在更需要看到的是ღ✿★✿，在个养热潮再起之时ღ✿★✿，各家公司近乎一致的思路方式ღ✿★✿，形成同质化的产品策略与营销方案ღ✿★✿。如果此时开始对业绩施加压力ღ✿★✿，那又可以预见各种误导销售ღ✿★✿、自保互保等让人头疼的情况了ღ✿★✿。

　　谁能在急躁的情绪下坚持各个环节仍然严丝合缝ღ✿★✿，每一层级都能明确推动个养产品到底是为了什么棋乐游戏澳门永利ღ✿★✿，显然不止能决定了在个养“全国大赛”的最终表现ღ✿★✿，也将对自身的高质量转型发展ღ✿★✿，产生深远的影响ღ✿★✿。